Sterbegeldversicherung - sinnvoll oder raffinierte Abzocke?

Seit einer gesetzlichen Änderung im Jahr 2004 sind die Krankenkassen nicht mehr verpflichtet, im Todesfall eines Versicherungsmitglieds Sterbegeld an dessen Angehörige zu zahlen, um ihnen die Organisation einer würdevollen Bestattung des Familienmitglieds zu ermöglichen. Wer nicht möchte, dass der geliebte Mensch - im unangenehmsten Fall man selbst - den letzten Weg in Sack und Asche tun muss, weil die Kosten für eine angemessene Beerdigung eventuell nicht aufgebracht werden können, der wird beim Thema Sterbegeldversicherung sicher aufhorchen.

Auszahlung der Sterbegeldversicherung als Alternative zu einer Risikolebensversicherung ist besser

Aber können die herkömmlichen Sterbegeldversicherungen, deren zahlreiche Angebote besonders zum Jahresende hin so manchen Briefkasten bombardieren, ihre Versprechungen auch halten? Gehen wir doch einmal der Frage auf den Grund, ob eine Sterbegeld Versicherung Nachteile hat und welche das sein können.

Knackpunkte für die Rentabilität einer Sterbegeldversicherung sind zum einen vor allem die Finanzierung, zum anderen die möglichen Ausschlusskriterien, wie Altersgrenzen oder bereits bestehende gesundheitliche Vorbelastungen. Einige Versicherungen setzen außerdem voraus, dass der Versicherungsnehmer mehrere Jahre Mitglied sein muss, bevor es im Todesfall zu einer Auszahlung der Versicherungssumme kommen kann.

Außerdem sollte man sich der Tatsache bewusst sein, dass eine Sterbegeldversicherung eher als Sparversion der Kapitallebensversicherung funktioniert. Es geht nicht darum, dass ein bestimmter Betrag zur späteren Abdeckung der Kosten rund um die Bestattung allmählich angespart wird. Dementsprechend sind zwar die Beiträge meist verhältnismäßig gering, ebenso mager fallen dann aber auch die Versicherungssummen aus - zumal der Löwenanteil der eingezahlten Beträge ohnehin für den Risikoschutz des Versicherungsmitglieds veranschlagt wird. Ergo kann es durchaus sein, dass ein fleißiger und ehrgeiziger Einzahler, der seine Police scheinbar vorausschauend schon in jungen Jahren abgeschlossen hat, letztendlich sogar weniger heraus bekommt, als er eingezahlt hat. Da hätte selbst ein profanes, selbst angelegtes Sparbuch weniger Sterbegeld Versicherung Nachteile und eine höhere Gewinnspanne. Unbedingt sollte man beim Beitritt auf eine begrenzte Dauer der Beitragszahlzeit achten. Wer bis ins hohe Alter einzahlt, für den besitzt die Sterbegeld Versicherung Nachteile aus ökonomischer Sicht.

Sterbegeldversicherung - Beitragsfrei ab Alter 65

Beitragsfrei ab Alter 65

Alternativ gibt es auch Verträge, bei denen etwa nur bis 65 eingezahlt wird, während die Police der Sterbegeldversicherung anschließend beitragsfrei weiterbesteht. Siehe auch Artikel im Blog

Aber nicht nur für jüngere Versicherungsmitglieder hat eine Sterbegeld Versicherung Nachteile. Für Senioren ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ein besonders teurer Spaß. Mit zunehmendem Alter steigt nicht nur - aus naheliegenden Gründen - die Beitragshöhe. Noch dazu findet sich in vielen Seniorenverträgen die Klausel, dass ein Versicherungsnehmer, der innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsabschluss das Zeitliche segnet, keinerlei Anspruch auf die Auszahlung seiner Versicherungssumme hat. Einige Versicherungen erstatten den Angehörigen in diesem Fall sogar nur die Hälfte der bereits eingezahlten Beiträge. Was sich in der Präsentation von speziellen Seniorenverträgen, die etwa im hohen Alter noch besonders rentabel sein wollen, so verlockend anhört, ist meist umso mehr mit Vorsicht zu genießen.

Auch aus gesundheitlichen Gründen kann der Beitritt zur Sterbegeldversicherung nicht nur mit deutlich höheren Beiträgen einher gehen - es kann sogar sein, dass die Versicherung den Antrag eines neuen Mitglieds aufgrund des höheren Sterberisikos vollständig ablehnt. Veträge, die nicht auf gesundheitliche Prüfungen bestehen, haben meist wiederum das Problem mit der Auszahlungseinschränkung in den ersten zwei oder drei Jahren nach Abschluss der Police.

Alles in allem hat eine Sterbegeld Versicherung Nachteile vor allem für sehr junge Versicherungsmitglieder mit einer langen Beitragszahlzeit, aber auch für Mitglieder, die beim Abschluss eines Neuvertrags bereits gesundheitlich beeinträchtigt oder in fortgeschrittenem Alter sind. Überspitzt formuliert ist eine Sterbegeldversicherung eigentlich nur dann besonders rentabel, wenn das Versicherungsmitglied den Vertrag in jungen Jahren ohne gesundheitliche Beeinträchtigung und demnach ohne Einschränkung des Auszahlungszeitraums eingeht und dann möglichst rasch nach Vertragsabschluss verstirbt. In jedem Fall kann es nicht schaden, sich frühzeitig nach Alternativen zur Finanzierung eines würdevollen Abschieds umzuschauen.